Czym są franszyzy i udziały własne, czy mają wpływ na wysokość odszkodowania?
Franszyzy i udziały własne to umownie określane kwotowe lub procentowe ograniczenia w wypłacanych odszkodowaniach przez zakłady ubezpieczeń. To postanowienia umowy ubezpieczenia przerzucające na ubezpieczającego część poniesionej szkody.
Rozróżniamy dwie franszyzy:
- Integralna (warunkowa) - ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody, których wartość nie przekracza przyjętego w umowie ubezpieczenia minimum (na dosyć niskim poziomie np. 500zł) w każdej szkodzie. Ten rodzaj franszyzy ma na celu wyeliminować z obsługi likwidacyjnej drobne szkody, gdzie koszt związany z prowadzeniem postępowania likwidacyjnego (czas pracy reprezentanta zakładu ubezpieczeń - likwidatora, koszt jego dojazdu, koszt przygotowania dokumentacji także fotograficznej) przekroczyłby wartość samej szkody.
- Udział własny (zwany franszyzą redukcyjną lub bezwarunkową) zwykle określony jest procentowo lub kwotowo szkodzie. Franszyza redukcyjna ma za zadanie stanowić czynnik motywujący poszkodowanego do podwyższonej staranności i dbałości o swój majątek, gdyż w sytuacji jego utraty zakład ubezpieczeń nie będzie kompensował szkody w całości, a pomniejszy odszkodowanie o wartość określonej umową franszyzy, która to obciąży poszkodowanego.
Przeciwnie do franszyz integralnych zwykle udziały własne (franszyzy redukcyjne) za dodatkową składką można rozszerzyć do całość szkody – tzw. wykupu udziału własnego.
